10.65 Infraseguro y regla proporcional en una indemnización por incendio

Qué es el infraseguro en una vivienda

Existe infraseguro en una vivienda cuando la suma asegurada indicada en la póliza es inferior al valor del interés asegurado en el momento en que se produce el incendio.

Esta situación puede afectar al continente de la vivienda, al contenido o a determinados bienes y construcciones incluidos en el contrato.

El infraseguro puede tener como consecuencia que la indemnización no cubra la totalidad de los daños, aunque el coste de reparación se encuentre correctamente justificado.

Qué es la suma asegurada

La suma asegurada es la cantidad máxima establecida en la póliza para una determinada cobertura y representa el límite económico que puede abonar la aseguradora por el siniestro.

Esta cantidad no debe confundirse necesariamente con el precio de compraventa, el valor catastral o el valor de mercado del inmueble.

Para comprobar si existe infraseguro debe analizarse qué interés se encuentra asegurado, cómo se define su valor en la póliza y qué elementos forman parte del continente o del contenido.

También conviene revisar si la póliza contempla sistemas de actualización automática, revalorización de capitales, seguros a primer riesgo u otras condiciones que puedan modificar la forma de calcular la indemnización.

Cómo funciona la regla proporcional

Cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés, la aseguradora puede reducir la indemnización en la misma proporción en la que el capital contratado cubre dicho valor.

Por ejemplo, si la suma asegurada representa únicamente una parte del valor real asegurado, la compañía puede aplicar esa misma proporción sobre el importe de los daños producidos por el incendio.

La reducción puede aplicarse aunque el siniestro sea parcial y el coste de reparación no supere por sí solo la suma máxima indicada en la póliza.

No obstante, la aplicación de la regla proporcional dependerá del contrato, ya que las partes pueden haber acordado excluirla o establecer una modalidad de aseguramiento diferente.

Por qué puede existir infraseguro

El infraseguro puede producirse cuando los capitales no se han actualizado durante varios años, cuando se ha declarado una superficie inferior o cuando se han realizado ampliaciones y reformas que aumentan el valor de reconstrucción.

También puede aparecer cuando no se han incluido construcciones auxiliares, instalaciones, anexos o mejoras ejecutadas después de contratar la póliza.

En el contenido, puede existir infraseguro cuando el valor conjunto del mobiliario, electrodomésticos, equipos y demás bienes es superior al capital contratado.

La diferencia también puede deberse a una interpretación distinta sobre los elementos incluidos en el continente, el contenido o las garantías complementarias.

Qué aspectos debe revisar el técnico

Para analizar un posible infraseguro, el técnico debe identificar las características del inmueble, su superficie, sistema constructivo, antigüedad, calidades, instalaciones, anexos y elementos vinculados a la edificación.

También puede estimar el coste necesario para reconstruir o reponer los elementos asegurados, teniendo en cuenta las demoliciones, materiales, mano de obra, medios auxiliares y demás actuaciones necesarias.

Esta valoración debe compararse con la suma asegurada y con la definición del interés recogida en las condiciones de la póliza.

El análisis técnico permite determinar el valor de los elementos afectados, pero la aplicación final de la regla proporcional dependerá también de la interpretación jurídica y contractual del seguro.

Qué documentación conviene analizar

Conviene revisar las condiciones particulares y generales de la póliza, los capitales asegurados, las garantías contratadas y las cláusulas relativas a actualización, revalorización o exclusión de la regla proporcional.

También pueden resultar necesarios los planos, documentación catastral, escritura, fotografías, proyectos de reforma, facturas y cualquier documento que permita conocer la superficie y las características reales del inmueble.

En relación con el contenido, pueden aportarse inventarios, facturas, fotografías anteriores al incendio, garantías, extractos y otras pruebas sobre los bienes existentes.

La documentación permite comprobar si el capital contratado se correspondía con la realidad del inmueble y si la aseguradora ha calculado correctamente la proporción aplicada.

Cómo puede revisarse una indemnización reducida por infraseguro

Cuando la aseguradora aplica la regla proporcional, conviene comprobar el valor atribuido al interés asegurado, la suma utilizada en el cálculo y el porcentaje de reducción aplicado.

También debe revisarse si la póliza excluye la regla proporcional, si existe una cláusula de revalorización automática o si el seguro se contrató mediante otra modalidad que limite su aplicación.

Puede ser necesario realizar una valoración independiente del inmueble y comparar sus características reales con las consideradas por la compañía.

El objetivo es comprobar si existe realmente infraseguro y si la reducción se ha calculado utilizando datos y criterios adecuados.

Cuándo puede ser necesario un informe pericial

Un informe pericial por infraseguro tras un incendio puede ser necesario cuando la indemnización se ha reducido mediante la regla proporcional o cuando existen diferencias sobre el valor del inmueble asegurado.

También puede resultar conveniente cuando la superficie, las calidades, las instalaciones o las construcciones incluidas por la aseguradora no coinciden con la realidad física de la propiedad.

El informe permite describir el inmueble, justificar su valor técnico, analizar los elementos asegurados y comprobar los datos empleados en el cálculo de la indemnización.

Por qué conviene revisar periódicamente los capitales asegurados

El coste de reconstrucción y reposición puede variar con el tiempo debido a la evolución de los precios, las reformas realizadas y los cambios en las características del inmueble.

Por eso, conviene revisar periódicamente las superficies, anexos, instalaciones, calidades y capitales incluidos en la póliza.

Una actualización adecuada permite reducir el riesgo de que, después de un incendio, la indemnización resulte inferior al coste necesario para reparar o reconstruir la vivienda.